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单身精英白领年入12万如何进行保险规划

发布时间:2019-10-13 03:31:50 编辑:笔名

单身精英白领年入12万 如何进行保险规划_中华会计校

单身精英白领年入12万 如何进行保险规划

11:15 中国保险报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

案例简述 美女小倩今年已经31岁了,感情问题还是没有落定,是个标准的 白骨精 (白领、骨干、精英)。小倩税后年收入为12万至15万元,目前没有买房,用于租房日常消费等方面的固定支出大约每月5000元,计划外开支不固定,少则不会花一分钱,多则一年几万元

。单位福利不错,除正常社保外还有补充医疗保险。针对小倩的这种情况,如何为她做一个保险规划

? 保险方案推荐 需求分析 小倩是个标准的 白骨精 ,收入丰厚,且没有负担,暂时不需要为家庭支出考虑太多。作为单身贵族,一切收入来源都要依靠自己,未来3年至5年,她的生活和事业可能面临重要的转折(结婚、生子、买房等),变数多、开销大,如果忽视对个人资产的合理规划则,容易陷入窘迫的境地,所以单身女性会挣钱,更要会理财,应趁年轻积极积累资产并且作好保障。 目前小倩年收入12万至15万元,支出6万元,且除正常社保外还有补充医疗保险,这样平时的小毛病基本可以应付。作为高收入、高教育程度的单身女性在保险规划上应着重考虑意外、重疾和养老。因此,小倩可从这三个方面先建立起自己基本的保障计划,根据小倩的收入,保费控制在小倩年收入的10%,大约1.2万元至1.3万元左右。 方案点评 本方案根据小倩的实际情况,量体裁衣,设计保险保障计划,涵盖意外、重大疾病和养老功能,为小倩的未来生活保驾护航。在重疾方面,考虑到随着通货膨胀的加剧,医疗费用会水涨船高,金享人生的保额复利递增功能解决了这一问题。同时,到小倩老年时,还可以通过减保的方式补充养老的不足。而附加终身住院补贴保险则为小倩补充了因住院而引起的费用,60岁后的加倍补偿更凸显了人性化地为客户着想。如果需要急用现金,小倩可以申请保单贷款,以解燃眉之急。综合意外保障则针对意外的发生作了全面的规划。通过本方案,小倩需年缴的总保费为12898元,约占小倩年收入的10%。小倩目前还是单身状态,其家庭结构尚在逐步完善阶段,因此保险规划不可能一步到位,今后还要不断调整、完善。 保险方案推荐 需求分析与点评 一、意外险:意外伤害保险:包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤三大项;小倩单身,目前不需要承担什么家庭,只需要对自己负责即可,所以对小倩而言,特别重要的两项是意外伤残和意外烧烫伤的保障。意外伤残根据伤残等级的高低,分别按基本保额的10%至100%进行赔付;意外烧烫伤根据烧烫伤的严重程度,分别按50%至100%进行赔付。考虑到意外伤害的影响以及小倩的收入情况,建议小倩将意外伤害的基本保额设定在100万元左右。 特别提示:有人认为意外事故的概率小,所以保额可以低一些,这种认识是错误的;概率小,对应的应该是费率低,而不是降低保障的金额。 意外医疗保险:小倩有社保及补充医疗,但有不少意外事故及医疗用药不属于社保范围内,而补充医疗在意外方面的多比较有限,所以,适当补充一些意外医疗保险,是有必要的;建议意外医疗的额度在2万元左右。 意外津贴保险:该部分归到医疗险当中的津贴型医疗险来处理。 二、寿险:即身故保险,寿险是处于家庭投保的,信息中未提及小倩对父母的,而小倩目前尚为单身

,故暂不考虑寿险需求。 三、医疗险:包括报销型医疗险和津贴型医疗险。 报销型医疗险:这里主要指疾病医疗(意外医疗,我们归为意外险的范围当中),小倩已有社保和补充医疗。对于普通的疾病,已有保障可以承担大部分的医疗费用,剩余部分选择风险自留;而较严重的疾病,我们会在后面考虑通过重疾险的保障来解决。所以,报销型医疗险部分不再做重点考虑。 津贴型医疗险:即住院津贴,因意外或疾病引起的住院情况,都包括在内。投保该险种,目的是弥补因住院而产生的误工费用损失及床位费等额外支出。小倩每月收入1万元,即333元/天,津贴额度可参考该数值,设定在300元/天。不过,小倩现在比较年轻,因为单身,工作压力也不大,身体健康状况也比较好,所以,可以考虑一部分风险自留,综合考虑后,该部分的投保计划暂定为:一般住院津贴额度为100至150元/天,重症住院津贴额度为200元-300元/天。 四、重大疾病保险:小倩已有社保,但社保承担的有限(对社保范围内项目,按比例报销),考虑到重大疾病对于人的影响(不仅仅是治疗费用,还有误工费用、后期康复费用等),建议小倩在设定重疾险保额时,参考 5倍年收入 的额度。对于小倩而言,重疾险保额可考虑设定在60万至75万元之间。这时,有几个问题需要考虑: 1.考虑到通胀因素的存在,以及未来收入的提高,当前的70万元保障,在10年或更久以后,是否还能满足小倩的重疾保障需求? 2.很多人喜欢通过长期性险种来解决问题,因为越到后期,重疾风险越高。但对于小倩来说,如果这部分保障全部通过长期险(保障到80岁或以上)来解决,费率会较高;以储蓄性质的重疾险为例:70万元的保额,年缴保费在1.6万元左右,而且这类储蓄型险种还不具有抵御通胀的能力。 3.如果选择定期消费型重疾险,70万元的保额,只需3850元(保障期30年

,缴费期30年),但定期险期满的时候,正是小倩步入退休的年龄(60岁),这之后的保障问题该如何解决?如果用长期险和定期险相搭配的方式,也仍然要面对定期险期满后的保障不足的问题。 还有一种方式是 买定投余 。买定:即购买定期险,用来提供未来一段时期内的保障(尤其是家庭期):低保费、高保障 正是利用了保险价值的功能;投余:因为定期险的费率是很低的(相对长期险)

,所以可以 余 出一些资金,这部分资金,可用做投资,投资的收益可用来解决定期险期满后的保障问题。 但事实上, 买定 是比较简单的, 投余 却存在诸多问题:未来几十年,小倩能否持续性地去做投资?又能否保证投资收益的稳定性和长期性?如果金融危机具有周期性,谁能保证几年甚至更长时间的投资收益,不会在一朝变泡影?人性是复杂的,谁又能保证投资收益会被专门安排用来做退休后的生活保障,而不会在这几十年里挪作他用(尤其是对于缺乏良好理财习惯、意识及能力的人群)? 综合以上因素,并考虑到小倩的收入情况,建议小倩选择 买定投余 与 长期险 相结合的投保方式,日后可根据情况再做适当调整。 五、养老险:单独依靠社保养老,晚年生活必然不尽如意;商业型养老险,在收益方面具有稳定和长期的性质,但仅从目前来看,抵御通胀的能力较弱;而依靠投资养老,风险性相对要高,不确定性较大。 综上,建议小倩以储蓄和社保为基础,以保险保障为后盾,以养老险与投资相搭配的方式为增值手段,三者相结合进行规划。 在养老险和投资方面,小倩可暂不急于下手:先给自己一段时间,尝试做财务规划,看看效果,到年底的时候,再根据情况确定养老险的保费预算。 其他建议 保险计划要得到好的施行效果,需要有其他相适宜的理财计划搭配,下面再就综合理财方面给小倩一些建议: 1.小倩每年的 计划外支出 一项,伸缩空间较大(少则不会花一分钱,多则一年几万元),这说明小倩在日常生活中,没有提前做预算的习惯,并且在消费习惯方面,随意性较大。这种习惯就好像小偷一样,它会悄悄 偷 走我们的储蓄,而我们回头去想,却还不知道是在什么时候、在那里被 偷 的。所以,建议小倩即日起开始记账,一段时间后,通过详细的支出列表,可以发现自己在日常生活中的不良消费习惯,并予以改正。同时,尝试在每月月初做当月的财务计划,合理安排固定支出、储蓄、保险、投资等方面的支出之后,余下的资金再做灵活安排。 另外,作为单身一族,小倩的固定支出(房租、日常消费)占到总收入的50%,这个比例有些高了,而记账和在月初做财务计划的好习惯,也可以帮小倩轻松找到节流的空间,减少不必要开支。 2.因为单身,没有家庭的压力,单靠自身约束力来做储蓄,恐怕有些困难。要实现更好的强制效果,小倩可以考虑基金定投,或者定投式投连险:每月工资下发,先取出一部分投入到基金或投连险当中

,既是强制储蓄,也是投资。而这部分投资,建议理财经验不甚富足的小倩走长期路线:日后留作子女教育金或自己的养老金之用。 3.留一笔应急资金在手里,具体额度可参考自己6月至12月的生活费用(5万元左右),这部分资金可分成多份存入银行(3个月的定期):推荐3个月的定期是考虑到这部分资金主要是用作应急,需要有较强的灵活性;分成多份来存,在考虑到在急需一部分资金时,就不必全部取出,不用的资金可急需定存计息。【我要纠错】 :Nocy

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